作者| 猫妹
来历| 大猫淘保
一位猫友，想买重疾险，就自己去研讨了一下合同。
然后拿着合同来找猫妹，“这个好坑”。
What？
猫友截图指着某一条款说，要180天后还得看症状！
自己细心研讨稳妥合同，这点值得点赞，但坑不坑，可不要容易就下定论啊。
01 什么才算稳妥的“严峻疾病”
终究什么才算“严峻疾病”？
问100个人，或许得到的答案有100种。即使是去问医生，各个科室的医生眼中的“严峻疾病”也不相同。
现在，关于“严峻疾病”并没有一个放之四海而皆准的界说。
严峻疾病稳妥，也仅仅稳妥职业的一个概念。
其间的严峻疾病界说和医学对严峻疾病的知道是不完全相同的。不是被稳妥人患了医学上的严峻疾病后，重疾险就必定赔付。
详细什么能赔、什么不能赔，要看合同条款是怎样界说的。
这儿要插播一段前史：十几年前，一篇《在我国千万别买稳妥》的文章，宣称友邦严峻疾病稳妥有十分严峻的问题，要是契合了合同上的规则，根本就活不了。尽管剑指友邦稳妥，但多家稳妥公司都有拒赔投诉，由此引发了一场重疾险风云，让重疾险遭受信任危机。
尔后，我国稳妥职业协会牵头，联手我国医生协会一起拟定了一份严峻疾病稳妥疾病界说。
这份疾病界说包含25种疾病，分为中心重疾（6种）和较常见重疾（19种）。
假如想在大陆出售命名为“严峻疾病”的产品，则有必要包含6种中心重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、严峻器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终晚期肾病。也便是说，咱们不论在任何一家稳妥公司的重疾险合同中看到的1-6号疾病其实是完全一致的。
不要小看这6种重疾，一般人、一辈子能患上的重疾，它们占了80%-85%。
除此之外，职业重疾界说规则的19种较常见重疾的界说，根本上也为一切稳妥公司选用，极个别产品加入了某些约束条件，比方严峻阿尔茨海默病在多少岁后免责，但这样的条款一经被扒，都会引发激烈的不满，有些公司会敏捷的晋级，把相似的约束条件去除。因而，不管你在国内哪一家稳妥公司购买了重疾产品，这前25种严峻疾病的界说根本都是一模相同的。
现在的很多重疾险能供给50种、80种、100种重疾保证，那25种重疾之外的重疾，就都是各家稳妥公司自己界说的了。但实践上，这些扩大的病种，根本上不会有实践理赔发作，更多是充门面。
以上所说，都是重疾的界说，但随着重疾险的开展，现在很多重疾险不但珍重疾，还陆陆续续引入了轻症、中症的概念，现在这些概念都是稳妥公司自行拟定，什么疾病算轻症、什么门槛能理赔，都没有职业标准，比方某公司的产品就曾由于要害轻症的缺失而备受诟病。
因而，稳妥职业也启动了严峻疾病稳妥标准的从头修订，现在新的标准正在拟定中，中心修行作业主要是环绕重疾分级规划，添加轻症界说标准。至于什么时分推出，这个猫妹只能说看官方的发展，猫妹掐指算半响也算不出啊。
02 那么多约束条件，坑不坑？
说完重疾险对疾病的界说是怎样来的，咱们再来说说这些界说究竟坑不坑。
从条款看，合同里的哪个疾病得了，都很要命，乃至是九死一生（除了甲状腺癌，所以才有将甲状腺癌踢出重疾部队的呼声，感兴趣的看3月甲状腺癌的文章《理赔率最高的癌症重疾险“不保”了？》），由于，重疾险的实质便是“危重疾病稳妥”啊。
假如马马虎虎就能拿到补偿，那么随之而来的是保费的大幅提高，提价会让重疾险超出普通人的承受规模，然后会引发逆挑选，只要获赔时机高的人才会买……恶性循环了。
所以，看待重疾险的条款，仍是要回归重疾险的初心：
一是，为稳妥人付出因疾病、疾病状况或手术医治所花费的高额医疗费用；
二是，为被稳妥人患病后供给经济保证，尽或许让家庭防止呈现“经济危机”的危险。
重疾险中所包含的严峻疾病，不仅仅患上约好的疾病，还包含疾病到达什么状况、某种状况继续多久或许施行了什么手术，都是为了满意“危重”的条件。
像是猫友所说的，假如达不到180天就不能获赔，那其实该疾病存在两种走向：
一种是在很快就康复正常，一种是还不到180天就现已不治逝世。至于180是否公正，为啥179天就不能获赔，猫妹只能说，不论它定多少天，都存在差一点不能获赔的困境。
前者，花不了多少钱，算不得严峻经济损失；后者，则能够经过逝世保证来取得补偿。
所以，猫妹一向引荐咱们重疾险调配定时寿险，由于定时寿险包含的“逝世”原因规模更宽，不止是疾病逝世；定时寿险的期限更自在，能够依据自己的需求来设定；定时寿险的保额能够不受重疾险保额的约束，买到更高。
医疗险、重疾险、定时寿险，三者的危险是逐级递进的：
医疗险的规模最大，能抵御大多数危险；
兜不住的，靠重疾险；
假如还没方法，就靠定时寿险吧，不应走的时分走了，即使留不下金钱别留下债吧。
所以，买稳妥，不但要知其所以然，更要各取所长。
