写下这个标题的时分，我特别的慨叹。真的是“前史”又重演了一次。
记住2017年，我写过《你不是网贷渠道，那你是什么玩意？》这篇文章。回到其时的时刻点，正好是P2P开端进行监管，有的渠道面临着监管的现场查看。一时刻，当监管来查看问你做的什么事务的时分，分明干着P2P，却说自己不是P2P。
回到今日看看，那些说自己不是P2P的渠道，大部分都跟着2018年的“雷潮”倒了。跟着本年监管关于P2P继续不断的压量、清退以及转型，渐渐的变多的P2P正式退出了商场。现在连“我国第一家P2P”渠道拍拍贷都改名了。
11月5日，美股上市渠道拍拍贷官网发布公告称，近来公司举办股东大会决议 ，在此期间，公司股东批准将公司称号从“PPD AI Group Inc.”改为“Fin Volution Group”，并提议选用“信也科技”作为公司的称号。
我发现了一个十分有意思的事儿，咱们现在对“贷”这个词儿太灵敏了，凡是叫什么“贷”的通通都换姓名，要么便是直接“事务转型”。
总归，“贷”不动未来。
你看，本年“我来贷”改名为“我来数科”。我来贷的确没有P2P这项事务，可是这个姓名却太像P2P，改为数科跟当下大热的“金融科技”沾边。
近期，达飞云贷也宣告事务转型。达飞方面表明：“近来，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合举行加速网络假贷组织分类处置作业推动会，依据会议内容，在会议倡议的方针精力指导下，通过管理层慎重考虑，达飞决定于自2019年11月6日起，正式启意向持牌金融组织转型的作业。达飞将于11月6日起封闭线上充值通道，并中止债务转让功用，出借人资金将全额兑付。”
事务转型了，P2P不做了全额兑付，向持牌金融组织开端转。说到底便是未来的首要方针是拿车牌。不过，在金融危险整治攻坚战期间，能否拿到“金融车牌”，就看达飞云贷自己的本事了。
可是，我忽然想起了赵本山的一句经典台词：小样儿，换个马甲我就知道你了？
1
作业转型从“招牌”和事务开端
自古干生意要挂“招牌”。
而且，招牌是每一个生意人的“命根子”，招牌这个东西不能砸了。当然“挂羊头卖狗肉”的也不少。
从现在的监管态势来看，不管是金融监管部门，仍是法令制定者，都对“作业放贷人”、无车牌、无资质的放贷进行严管。最为重磅的则是近期“二高二部”出具的相关司法解说，不管是从放贷利率仍是放贷人要求，以及贷后催收上都给出了清晰的指引。说的浅显一点，往后没资质、不持牌的违规放贷，必将遭到严惩。
再者，P2P作业仍然是以清退为主，尽管或许未来会有全国性的方针出台，依据现在的状况剖析，其要求门槛肯定十分高，大部分的P2P渠道都难以满意。而且，有些区域的P2P直接悉数整理一个不留。鉴于这种局势下，转型的确是火烧眉毛，先撇清“放贷”这个联系，姓名换了再说。
从2019年年初开端，175号文件就给P2P指出了三大出路，其间转型“助贷”事务是大多数P2P能够瞬间触及到的。很好了解，毕竟在多年的堆集中，积累了许多的“告贷客户”，无非便是之前用出借人的钱，现在换成金融组织的钱。
这个形式比较好仿制。
此前，拍拍贷创始人、联席CEO张俊表明，拍拍贷是我国第一家P2P线上的信贷公司，到现在为止现已有12年多的时刻，是第一家创始了P2P所谓的作业，人们把咱们跟P2P概念绑的很紧。他着重，拍拍贷现在还有一些P2P的余额，可是现已没有P2P的新增买卖。拍拍贷是一家真实意义上金融科技公司，并称“咱们和P2P现已不再有什么联系了”。
拍拍贷现已不再是一家P2P公司，往后开展金融科技，现在的事务首要是“助贷”。助贷公司？请问哪家监管组织表明过要对“助贷”公司担任？哪家监管组织又给“助贷”公司出具过文件、方针或许给出“助贷”的界说？
都没有。
所以，失去了“我国第一家P2P”的光环，拍拍贷现在什么也不是。
2
助贷未来会不会被监管
先清晰一个概念，不光是拍拍贷，许多渠道都说自己是金融科技，主营事务是“助贷”事务。本着客观中立的准则，这样做也无可厚非，咱不能光喊喊标语不挣钱啊。可是话又说回来，你说一个助贷公司，促成线上告贷，进行联合放贷的公司，算什么金融科技？
本年8月，央行出具了关于《金融科技规划》的大纲，看了许多遍也没看到“助贷”是金融科技的一种，全篇也没说到过“助贷”。其实，金融科技的概念很好解说，其主营事务是科技，用技能来服务金融。可是助贷公司，并不是技能公司，更多的仍是进行告贷人与助贷公司、金融组织假贷的“促成”。说到底，仍是金融信息中介事务。
当然，有人说人家有技能，有流量。对，可是从现在的监管方针来看，监管现已注意到，许多金融组织在进行“联合放贷”事务的时分，把风控外包给助贷公司。监管现在的要求，是进行“联合告贷”的时分，风控必需要金融组织自己做，不得外包。
关于金融组织来讲，这也是一把“双刃剑”。有的金融组织真的不那么巨大上，真的短少“线优势控”技能。其实金融组织也理解，助贷公司引荐过来的客户真的不咋地，要是依照金融组织的风控规范和流程的话没几个能放款的。所以，助贷公司也在“兜底告贷”。可是，没有融资担保车牌，不能进行担保，也不精干助贷事务，现在融资担保的车牌水涨船高。可是，谁说“融资担保”就等于助贷？
助贷，依旧在监管空白。
关于助贷的监管，监管部门或许不会直接监管助贷公司，可是能够监管金融组织。之前跟朋友谈天的时分我说，假如哪天监管说了，助贷、网络联合告贷不得“回表”，那银行直接凉凉，肯定不或许在跟助贷公司协作。假如真的有那么一天，这就好像“釜底抽薪”。
从金融监管的大方向来看，助贷仍然是“无车牌”化运营。刚刚咱们说到的融资担保车牌，这只能代表你能够做“助贷”这一项事务，却不能证明公司的资质。所以，助贷公司都给自己界说为：金融科技公司。
这不仍是挂羊头卖狗肉么。
当然，一旦监管助贷，还有一个最为重要的问题摆在这些“转型公司”的面前。
3
不是换“招牌”你就上岸了
尽管，拍拍贷更改了称号。可是，其运营主体仍然是P2P+助贷的形式，并没有进行有用的别离。
依据多个方面数据显现：拍拍贷渠道的假贷余额超越120亿元。据我国互金协会信披体系多个方面数据显现，到2019年09月30日，拍拍贷假贷余额为121亿余元，假贷余额笔数为6498115笔，利息余额为4.54亿元。
依据拍拍贷创始人、联席CEO张俊介绍，拍拍贷新增买卖里现已没有来自于个人投资者的部分，一切的买卖悉数来自金融组织、协作伙伴。拍拍贷正转型成为一家助贷的组织。他还泄漏：现在拍拍贷已与20余家各类金融组织树立协作，一起，本年10月后一切促成成交额的资金均来自组织。
给拍拍贷一个主张，也给转型助贷的P2P一个主张，假如想真实的转型，首先要看看P2P那部分的待收是不是能够完彻底清零。而且，剥离主体，别混业运营。
依据互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合举行了“加速网络假贷组织分类处置作业推动会”上表明：支撑组织平稳转型，引导无严峻违法违规行为、有杰出金融科技根底和必定股东实力的组织转型为小贷公司。关于极少数具有较强本钱实力、满意监管要求的组织，能够请求改制为消费金融公司或其他持牌金融组织。
看到加粗部分没有，有杰出金融根底和必定股东实力的组织转型小贷公司。拍拍贷的确有必定的金融科技根底，可是未来肯定不是一家金融科技公司，依照监管的要求，假如真的契合条件也是一家小贷公司。至于车牌，就看拍拍贷自己有没有本事拿了。
当然，不单单是有金融科技根底，股东有实力。依照金融监管的逻辑来讲，专业化运营一直是首要。也便是说，你不能又干P2P，又干小贷，这一点在其他类金融作业的监管整治中，现已很明显的表达出来。为什么不能混业运营？说到底是为了不让危险相互传导。
所以，想转型的渠道先看看你的待收，能不能彻底兑付的上，看看你的出借人。换个姓名就说自己不是P2P了？你还有一屁股债要还。从作业视点而言，渐渐的变多的P2P公司正在找寻他们往后的出路，当年雄心勃勃喊的标语现在变成了笑话。你想“活下去”的时分，也应该回过头来，看看你的出借人。
